大多数美国购房者在申请抵押贷款时都会选择 30 年固定利率，但他们可能没有意识到这一利率有多么不寻常。
Bankrate 首席金融分析师格雷格-麦克布莱德（Greg McBride）说，30 年期固定利率抵押贷款是美国独有的结构。
顾名思义，30 年固定利率将还款期分摊到 30 年内，利率在贷款期内保持不变。
只要您不进行再融资或出售房屋，您在抵押贷款开始时获得的利率就不会改变：LendingTree 的高级经济学家 Jacob Channel 说，无论大盘走势如何，你都将拥有完全相同的利率。
根据 Homebuyer.com 分析的政府数据，2022 年，89% 的购房者申请了 30 年期抵押贷款。
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专家们说，30 年期固定利率之所以能在美国存在，是因为美国有深厚的金融市场。
麦克布赖德说，如果不是固定利率抵押贷款在美国住宅抵押贷款市场占据主导地位，我们就会发现现有房主的压力要大得多。
麦克布赖德解释说，美国抵押贷款支持证券二级市场是 30 年固定利率抵押贷款存在的全部原因。
他说，在美国发放的所有抵押贷款中，约有一半最终将打包成抵押贷款支持证券，出售给债券投资者。
虽然抵押贷款支持证券是金融危机和大衰退的核心，但为了避免风险，已经做出了改进：贷款人加强了抵押贷款发放流程，改进了承保标准和抵押品评估，现在还有十多年前不存在的其他防范措施。
房地产经纪网站Redfin的首席经济学家达里尔-费尔韦瑟（Daryl Fairweather）说，抵押贷款支持证券对美国和全球的投资者都很有吸引力，因为政府的担保使它们成为长期安全的投资，而且它们提供固定的回报。
她说，30 年期固定抵押贷款利率与 10 年期国债息息相关，因为美国房地产的投资价值几乎与美国国债相当。
然而，达拉斯联邦储备银行经济政策顾问恩里克-马丁内斯-加西亚说，抵押贷款支持证券只是问题的一部分。
美国抵押贷款市场上有两家机构是美国特有的：Martínez García说，房利美和房地美。
Martínez García 解释说，房利美和房地美提供的保险是贷款人愿意承担利率变动相关风险的重要原因。
他说，在大多数其他国家，[这种风险]会转嫁给家庭和买家。
Martínez García 说，即使在定息抵押贷款盛行的国家，这种贷款的期限通常也较短，因为这些国家既缺乏证券化的途径，也缺乏承担长期风险的机构。
他说，这正是许多其他国家所欠缺的。
在其他国家，购房者通常可以获得长期抵押贷款或固定利率贷款，而美国则不同，它同时具备这些特点。
例如，在加拿大，房主可能会获得为期 25 年的抵押贷款，但他们每隔五年左右就要进行一次再融资，Channel 说。
在英国，房主可以获得固定利率抵押贷款，但这种贷款的期限最长只有五年。
Channel 说，每隔几年，你都会做一些事情，导致你的费率发生变化。
马丁内斯-加西亚说，固定抵押贷款利率和浮动抵押贷款利率的区别在于谁承担利率波动的风险。对于固定利率贷款，金融机构承担风险。而浮动利率贷款的风险则由消费者承担。